Деньги — это не просто банкноты в кошельке или цифры на банковском счёте. Это сложная система, которая проникает во все сферы нашей жизни. Мы получаем их в виде зарплаты, тратим в магазинах, переводим друзьям и откладываем на будущее. Рассмотрим, как устроен мир современных денег.
Деньги — это всеобщий эквивалент, через который можно оценить все товары и услуги. Деньги используют как средство обмена, накопления, измерения стоимости.
В древности обмен товарами и услугами осуществлялся посредством бартера: зерно — на рыбу, шерсть — на глиняную посуду. Со временем в роли денег стали использоваться шкуры животных, металлы, позднее золото из-за своей ценности стало основным средством платежа.
Затем появились бумажные банкноты — наличные деньги. В XX веке стали использовать пластиковые карты и электронные платежи. Каждый этап развития денег способствовал упрощению обмена и ускорял торговлю.
Современные деньги — результат долгой эволюции правил, принципов и человеческих договорённостей.
А вы знали, что:
Бумажная купюра в 100 рублей — это, по сути, бумага с рисунками и цифрами. У неё нет собственной, внутренней ценности, как у золота или серебра. Но общество договорилось, что эта купюра стоит 100 рублей и за неё можно купить определённый объём продуктов, оплатить проезд или подарить. Если общество перестанет признавать её ценность, то она станет просто бумагой.
У такой бумаги есть себестоимость производства. Она может достигать 2–2,5 рубля. Точная цифра зависит от сложности изготовления и степеней защиты купюры.
Денежная система — это механизм, элементы которого обеспечивают существование и оборот денег в государстве. Она включает в себя:
Тренды в финансовых технологиях. Мир финансов и денег быстро меняется. Мобильные банки, P2P-платежи (переводы без участия банка), биометрическая авторизация (по пальцу, глазу) делают использование денег удобнее. Поэтому люди всё чаще используют электронные деньги и отказываются от наличных.
Развитие криптовалют и цифровых валют центральных банков. Многие страны уже разрабатывают свои цифровые валюты. В России есть проект цифрового рубля — третьей формы национальной валюты, которая дополняет наличные и безналичные деньги.
В ЦБ планировали массовое использование цифрового рубля с июля 2025 года. Однако в феврале этого года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что внедрение переносится на неопределённый срок.
Причин может быть несколько, рассуждает со-основатель консалтинговой компании в области финансов Futureproof Екатерина Семерикова. Первая и самая главная — это вопросы информационной безопасности и внедрение нужной инфраструктуры в банки. Кредитные организации сами оплачивают внедрение цифрового рубля, и эта работа требует высокой квалификации сотрудников в области технологий. Такие есть только у крупнейших игроков финансового рынка, отмечает эксперт.
Вторая причина, более актуальная для потребителей, — это сценарии использования цифрового рубля, которые будут отличаться от платёжных карт. Китайский опыт показывает, что разница между цифровым рублём и привычными способами оплаты вроде цифровых кошельков и QR-кодов невелика. Но цифровой рубль требует большего количества действий для пополнения кошелька, что может вызывать неудобства для пользователей. Дополнительной мотивации использовать цифровой рубль, такой как кешбэк, не предусмотрено. Поэтому единственным стимулом может стать скидка от продавца при оплате цифровым рублём.
Несмотря на это, цифровой рубль имеет потенциал для юридических лиц, особенно для переводов и автоматизированной оплаты за счёт создания смарт-контрактов. Ещё это потенциальный инструмент для международных расчётов, если инфраструктура цифрового рубля будет совместима с инфраструктурами других цифровых валют центральных банков.
Влияние на классические финансовые системы. Банки и платёжные системы вынуждены адаптироваться к появлению новых форм денег. Они внедряют новые технологии, упрощают интерфейсы, развивают мобильные приложения. Всё это влияет на привычный способ обращения с деньгами.
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, развитие цифровых валют повлечёт за собой изменение бизнес-модели финансовых организаций, так как изменится структура их доходов: операции станут дешевле, а их объём увеличится. В дальнейшем обновится вся финансовая система. Для этого центробанкам нужно будет подготовить законы и нормативные акты, которые смогут регулировать такие формы денег.
Деньги — это главный инструмент для покупок. У денег четыре функции: мера стоимости, средство обмена, накопления и платежа.
За счёт этих функций деньги создают основу современной экономики. Вокруг них центробанки и государства строят свою политику, банки из-за них меняют свои проценты по кредитам и вкладам, а работодатели назначают вам зарплату.
Когда вы понимаете, как работают деньги, вы можете принимать осознанные решения, копить, инвестировать и защищать свои интересы.
Самые выгодные предложения по вкладам в апреле 2025 года
