В 2024 году россиянам стал доступен новый накопительный инструмент — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Среди плюсов продукта: софинансирование вложений государством, защита инвестиций Агентством по страхованию вкладов, налоговый вычет. У ПДС также есть уникальное преимущество — возможность перевода в программу средств накопительной пенсии. Рассказали, кому и для каких целей подходит ПДС, а также как максимально эффективно использовать этот инструмент, чтобы накопить на мечту.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый накопительный продукт с софинансированием от государства на сумму до 360 тысяч рублей в течение первых 10 лет участия в программе.
Программа стартовала с 1 января 2024 года. Первым её оператором стал СберНПФ. Спустя неделю после запуска программы Банк России зарегистрировал правила фонда по формированию долгосрочных сбережений. По итогам 2024 года участниками программы СберНПФ стали более 1,9 миллиона клиентов, чей совокупный объем активов составил 141 миллиард рублей. К апрелю 2025 года такую программу предлагают более 30 негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Она подойдет тем, кто хочет надежно копить деньги на будущее: создать финансовую подушку безопасности, собрать средства на крупную покупку или обеспечить комфортную жизнь после завершения карьеры. Стать участником программы может любой россиянин старше 18 лет.
Как работает ПДС:
Софинансирование от государства первые 10 лет. Объём доплаты зависит от вашего среднемесячного дохода и суммы взносов в программу.
Чтобы получить софинансирование от государства, нужно вносить не менее 2 тысяч рублей в год. Тогда за 10 лет участия в программе можно получить до 360 тысяч рублей.
Пример:
Допустим, ваш среднемесячный доход составляет 120 тысяч рублей, тогда софинансирование по ПДС составит 0,5 к 1. Чтобы получить максимально возможную доплату в размере 36 тысяч рублей в год, вам нужно вложить вдвое больше — то есть 72 тысячи рублей в год или по 6 тысяч рублей ежемесячно в течение года.
Налоговый вычет до 88 тысяч рублей со взносов до 400 тысяч в год. Если вы платите налог на доходы физических лиц (НДФЛ), то можете оформить налоговый вычет со взносов в ПДС. Возврат оформляется за предыдущий год по вашей налоговой ставке (13–22%).
Пример:
В 2025 году вы каждый месяц вносили в ПДС 15 тысяч рублей. За 12 месяцев общая сумма взносов составила 180 тысяч рублей. Право на налоговый вычет за этот период вы получите в 2026 году.
Если ваша ставка НДФЛ составляет 13%, то за 2025 год вы сможете вернуть налоговый вычет в размере 23,4 тысячи рублей (180 тысяч х 13%). Если ставка 15%, то вам вернут 27 тысяч рублей.
Как изменились налоговые вычеты с 2025 года
Фиксация инвестиционного дохода. Потерять средства в рамках программы долгосрочных сбережений практически невозможно. НПФ компенсирует убыток из собственных средств, если инвестиции окажутся неудачными. Учитывайте, что инвестиционный доход фиксируется раз в 5 лет, после чего он гарантированно сохраняется.
Защита сбережений. Ваши взносы и доход от их инвестирования защищены Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей. Также отдельно застрахованы средства накопительной пенсии, переведенные в программу, софинансирование и доход от их инвестирования.
Перевод средств накопительной пенсии. Вы можете «активизировать» средства накопительной пенсии путем их перевода из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в ПДС, при этом средства накопительной пенсии должны находиться в том же НПФ, с которым у вас заключен договор ПДС.
Кому может быть интересно перевести средства накопительной пенсии в ПДС:
Обратите внимание, что некоторые НПФ предлагают особые условия при переводе накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений. Например, СберНПФ разыгрывает крупные подарки между клиентами, которые перевели средства из ОПС в ПДС в 2025 году. Главный приз — 5 миллионов рублей. Также можно получить сертификат на 500 тысяч рублей на путешествие, пылесос Dyson или умный телевизор Sber.
Чтобы перевести средства накопительной пенсии из ОПС в ПДС со СберНПФ:
Все деньги, которые попадают на ваш счёт ПДС в рамках программы, «работают». Чтобы получить максимальную выгоду:
Допустим, вы мечтаете о покупке небольшой квартиры-студии, которую сможете сдавать в аренду и получать пассивный доход. Посчитаем на калькуляторе СберНПФ, сколько получится отложить на первоначальный взнос на квартиру за 15 лет, если:
Условия для расчётов:
Расчёт 1. Программа минимум.
Каждый месяц вы вносите по 2 тысячи рублей. За 15 лет размер ваших личных взносов в ПДС составит 360 тысяч рублей.
Ваш доход больше 80 тысяч рублей, но меньше 150 тысяч рублей. Доплата к взносам от государства составит 0,5 к 1. За 10 лет — 120 тысяч рублей за 240 тысяч рублей, внесенных в первые 10 лет программы.
Инвестиционный доход за 15 лет, по расчётам калькулятора, может составить 661,58 тысячи рублей.
Итого: через 15 лет вы накопите 1,1 млн рублей. А также суммарно сможете оформить налоговый вычет на 46,8 тысячи рублей.
Расчёт 2. Программа максимум.
Прогнозируемый инвестиционный доход за 15 лет — 1,86 миллиона рублей.
Итого: через 15 лет вы получите почти 6,08 миллиона рублей.
Общие накопления по стратегии «Программа максимум» через 15 лет более чем в пять раз превысили результат по «Программе минимум» — 6,08 миллиона рублей по сравнению 1,1 млн рублей.
Программа долгосрочных сбережений — инструмент, который помогает копить на будущее. С его помощью вы можете попробовать сформировать подушку безопасности, оплатить образование детей, создать капитал для комфортной жизни после завершения карьеры или накопить на мечту.
Инструментом пользоваться просто: вы заключаете договор с НПФ и делаете регулярные взносы. Если вы будете вносить на счет программы от 2 тысяч рублей в год, то в первые 10 лет участия вы получите государственную поддержку до 360 тысяч рублей. Размер доплаты зависит от вашего среднемесячного дохода и суммы взносов в программу.
Чтобы получить максимальную выгоду от ПДС, переведите в программу средства накопительной пенсии из ОПС. Если вы платите НДФЛ, обязательно оформляйте и реинвестируйте налоговый вычет на взносы в программу.
Реклама. Рекламодатель: АО «НПФ Сбербанка» ИНН 7725352740. 360 тысяч рублей - это сумма максимально возможного софинансирования от государства за первые десять лет участия в программе. Сумма софинансирования зависит от суммы личных взносов за календарный год и официального ежемесячного (среднегодового) дохода участника. Услуги по организации управления средствами долгосрочных сбережений осуществляет АО «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка». Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам. Срок проведения стимулирующего мероприятия «Миллионы на мечту (далее – «Акция»): с 24 февраля 2025 года по 28 февраля 2026 года включительно. Организатор Акции: АО «НПФ Сбербанка» (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, корп. Г, 4 подъезд, 3 этаж, ИНН 7725352740; КПП 772501001, ОГРН 1147799009160). Подробности об организаторе Акции, о правилах ее проведения, количестве призов или выигрышей по результатам такой Акции, сроках, месте и порядке их получения см. на сайте https://npfsberbanka.ru/promo/million-na-mechtu. Стимулирующие взносы, согласно законодательству, производятся только при соблюдении указанных в законе условий внесения личных взносов (п. 3 ст. 36.44 ФЗ № 75). Подробнее о Программе долгосрочных сбережений на сайте https://npfsberbanka.ru/pds. До заключения договора ознакомиться с условиями управлениями активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, иную информацию, которая должна быть предоставления в соответствии с законом, можно на сайте: https://npfsberbanka.ru/.
Идентификатор ОРД: 2RanykWFS1X
