Взять кредит в банке или микрофинансовой организации (МФО) становится всё труднее. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина недавно подтвердила это, заявив, что «неценовые условия банковского кредитования ужесточились». Разбираемся, что это означает и как повысить свои шансы на одобрение займа.
Неценовые условия, о росте влияния которых на решения банков недавно заявила Эльвира Набиуллина, — это всё то, что не связано напрямую со стоимостью кредита для заёмщика, но всё равно имеет значение при оценке его как клиента. Сюда входят самые разные критерии, помимо платёжеспособности человека. Их можно назвать «скрытыми правилами» одобрения займов.
К неценовым условиям относятся:
К слову, платёжеспособность заёмщиков сейчас тоже проверяют с куда большим пристрастием. Если раньше можно было рассчитывать на кредит даже при нестабильных доходах, например, если вы фрилансер, то сейчас кредиторы всё чаще требуют от клиентов более стабильного финансового положения.
Внимательнее сейчас следят и за уровнем долговой нагрузки (ПДН). Кредиторам важно, чтобы сумма всех кредитных обязательств клиента не превышала 50–60% от его ежемесячного дохода.
Банки или МФО используют неценовые критерии ещё до начала оценки вашей платёжеспособности, уточняет основатель сервиса «Кредичек» Эльман Мехтиев. Некоторые организации не принимают заявки от лиц, у которых основной доход — это социальные выплаты, приводит пример эксперт.
Сейчас неценовые условия кредитования — это в первую очередь лимиты, которые ограничивают кредитную активность наиболее закредитованных заёмщиков, указывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Речь об ограничениях, которые вводит Центробанк, чтобы банки не могли выдавать много кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Иными словами, это правила, которые не дают заёмщикам накопить слишком много долгов.
Кроме того, добавляет Волков, многие банки сейчас нуждаются в докапитализации, поэтому сознательно ограничивают приток новых заёмщиков. Это следствие длительного наращивания розничного портфеля, и это видно по увеличению доли отказов, замечает эксперт.
По данным НБКИ, которые есть в распоряжении «Рамблера», доля отказов в кредитах заёмщикам в феврале прошлого года составляла 73,6%, в начале 2025-го она поднялась до 78,3%, а к концу марта достигла 78,7%.
Для этого вам нужно в первую очередь добиваться повышения своего персонального кредитного рейтинга, рекомендует Алексей Волков. Это показатель, который отражает вашу кредитоспособность, то есть возможность платить по одному или нескольким займам вовремя и в полном объёме. Обычно индикатор считается в баллах от 1 до 999.
Чтобы кредитный рейтинг был высоким, нужно вовремя погашать займы и не допускать просрочек. Те, у кого есть постоянная работа и стабильный доход, имеют более высокие шансы получить кредит.
Что конкретно можно сделать:
1. Улучшите свою кредитную историю
2. Уменьшите уровень долговой нагрузки
3. Подтвердите стабильность доходов
4. Выбирайте банк, где вас уже знают
5. Оформите кредит с поручителем или залогом
6. Оформите страховку
Получить кредит с начала 2025 года стало сложнее. Теперь банки жёстче оценивают доходы потенциальных заёмщиков и их возможность расплачиваться по займам.
Но это не значит, что взять кредит нереально. Можно значительно повысить свои шансы на это, улучшив кредитную историю и финансовую дисциплину в целом.
Также можно показать банку все возможные источники дохода или попробовать взять заём под залог имущества.
При этом не стоит пытаться взять кредит любой ценой. Подходите к вопросу взвешенно, учитывая свои возможности, иначе обязательства могут подорвать вашу финансовую устойчивость.
Ипотека без мифов: 10 заблуждений, мешающих взять жилищный кредит
