Кредиты давно стали частью повседневной жизни. Кто-то оформляет ипотеку, кто-то одалживает деньги на ремонт, кто-то — на образование. Некоторые одновременно выплачивают сразу несколько кредитов, и с каждым новым обязательством их шансы получить очередной заём уменьшаются. Всё потому, что растёт их кредитная нагрузка — показатель, который банки используют для расчёта платёжеспособности клиентов. Разбираемся, почему важно следить за этим, как рассчитать свою кредитную нагрузку и как её снизить.
Кредитная (или долговая) нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые вы как заёмщик должны регулярно совершать по кредитам (ипотеке, кредитным картам, микрозаймам). Этот показатель помогает банкам и микрофинансовым организациям (МФО) оценить, насколько закредитован потенциальный заёмщик и сможет ли он взять на себя ещё одно обязательство.
С 2019 года ЦБ обязал кредиторов делать такие расчёты, чтобы они могли понять, способен ли заёмщик взять на себя новые выплаты и какие условия ему можно предложить.
С начала 2024 года банки должны предупреждать заёмщиков о высокой кредитной нагрузке, если видят, что на погашение долгов у них уходит более 50% дохода. Это не помешает получить кредит в случае одобрения, но должно предостеречь человека от необдуманных действий.
Информацию для расчётов банки берут из бюро кредитных историй и анкеты заёмщика. При этом важно понимать, что показатель долговой нагрузки (ПНД) — это лишь статистический показатель, который помогает банкам оценивать заёмщиков. На кредитную историю её расчёт никак не влияет, хоть это и может стать причиной отказа.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается как сумма платежей по всем кредитам, поделённая на среднемесячный доход и умноженная на 100%. Результат демонстрирует, какую часть заработка заёмщик тратит на то, чтобы обслуживать свои долги.
При оценке уровня кредитной нагрузки банки учитывают все типы кредитных обязательств:
Даже если платёж по какому-то кредиту небольшой, в совокупности они могут сильно повлиять на то, какая часть дохода остаётся у вас в свободном распоряжении.
Пример расчёта ПДН. Представим, что вы зарабатываете 150 тысяч рублей в месяц и ещё 50 тысяч получаете, сдавая в аренду квартиру. При этом у вас есть ипотека, по которой вы каждый месяц платите 28 тысяч рублей банку №1, и автокредит от банка №2 с платежом 12 тысяч рублей.
Вы решили взять кредит на 100 тысяч рублей сроком на год под 15%, чтобы купить телевизор, и подали заявку в банк № 3. Вот как он посчитает ваш ПДН:
Кредитная нагрузка равна сумме выплат по действующим займам и ежемесячного платежа по новому кредиту. Допустим, за телевизор вам нужно будет платить 9 тысяч в месяц. Тогда кредитная нагрузка составит:
28 + 12 + 9 = 49 тысяч рублей.
Среднемесячный доход в вашем случае будет равен 200 тысячам рублей.
Таким образом, ПДН составит: (49000 / 200000) × 100% = 24,5%
Получается, что даже с учётом нового кредита вы будете тратить на регулярные платежи не более четверти своего дохода. Это хороший результат, поэтому при положительной кредитной истории заём вам, скорее всего, одобрят.
Кредитная нагрузка — не фиксированная раз и навсегда цифра. Она может расти или снижаться в зависимости от нескольких факторов, каждый из которых способен изменить всю картину.
В разных банках у вас может быть разный ПДН из-за того, что кредитные организации видят разную картину ваших доходов. Обычно больше всего о вас знает зарплатный банк. У него есть сведения о вашей зарплате. Если в нём же у вас открыт вклад, представления о ваших доходах будут ещё точнее.
От чего зависит показатель кредитной нагрузки:
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата по нему. Однако дорогие займы, как правило, выдают на небольшие сроки и в небольших объёмах. Поэтому сильнее всего на долговую нагрузку влияют длинные обязательства на крупные.
Нормативы долговой нагрузки заложены в макропруденциальных лимитах. Так называют ограничения, которые Центробанк устанавливает для коммерческих банков, чтобы финансовый рынок не рухнул из-за того, что клиенты заняли больше, чем могут выплатить.
Как рассказывает Волков, из-за этого получить кредит, имея ПДН выше 50%, очень сложно. А если он более 80% — почти невозможно, даже если вам нужно всего несколько тысяч рублей и вы исправно платите по всем обязательствам.
Если долговая нагрузка превышает 50–60%, то вы можете почувствовать на себе её негативное влияние:
Другой вопрос, добавляет Волков, что некоторым людям живётся вполне комфортно даже с ПДН более 80%. Здесь всё зависит от номинального дохода.
Например, при ежемесячном доходе в 2 миллиона рублей у них может оставаться 300–400 тысяч свободных средств. Этого более чем достаточно, чтобы закрыть все основные потребности, но банк всё равно будет отказывать в займе из-за высокого показателя.
Поскольку кредитная нагрузка зависит не от одного, а от совокупности факторов, то и снижать её можно по-разному.
Что можно сделать:
Кредит — это инструмент, которым нужно пользоваться с умом. Он позволяет купить не только желаемые товары, но и увеличивает вашу долговую нагрузку. Так называют соотношение суммы всех ваших регулярных платежей и среднемесячного дохода.
Высокий ПДН не портит кредитную историю, но может стать причиной отказа в кредитовании. Оптимальный уровень долговой нагрузки — до 50% дохода. При 80% и выше получить новый кредит почти невозможно.
Если вы чувствуете, что уже не справляетесь с платежами, есть способы снизить давление на ваш кошелёк.
Как банки проверяют клиентов перед выдачей кредита и как пройти проверку
