Работающие россияне в 2024 году оказались более подвержены рискам, связанным со здоровьем. Согласно данным ЦБ, работодатели оформляли договоры добровольного медицинского страхования (ДМС) с меньшим набором включенных рисков, чем в 2023-м. За счёт этого компании экономили расходы, но не снижали число застрахованных сотрудников. Мы разобрались, как можно компенсировать возросшие риски и на что обратить внимание при выборе полиса ДМС.
Полис ДМС — это страховка, которая даёт вам право получать медицинские услуги в частных клиниках или в большом количестве государственных больниц.
В отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), стоимость полиса ДМС оплачивает ваш работодатель или вы сами.
Страховые компании снижают стоимость полисов ДМС за счёт изменения параметров покрытия рисков, рассказал «Рамблеру» сооснователь и гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром», сопредседатель комитета «Опора России» по финансовым рынкам Павел Самиев.
Во-первых, страховщики устанавливают разные лимиты: на количество консультаций с врачом, на перечень медицинских услуг по ДМС, на способы их получения — через телемедицину или очное посещение поликлиники, перечисляет эксперт. Например, полис ДМС может предполагать, что сначала вы должны проконсультироваться с врачом онлайн, а затем обратиться очно в поликлинику. Или, напротив, ДМС может не включать услуги телемедицины.
Чтобы выбрать подходящий вам полис ДМС, нужно помнить о нескольких факторах.
1. Какие услуги вам нужны и могут понадобиться:
2. Условия страхования:
3. Информация о страховой компании
4. Список партнёрских медучреждений
5. Дополнительные опции
6. Стоимость полиса
Чем больше опций и возможностей будет покрывать ваш полис, тем он будет дороже. И здесь нет никаких способов, чтобы страховая компания предложила более выгодные условия, чем могла бы, отмечает Павел Самиев. Сама компания будет оценивать вашу ситуацию и предлагать вам варианты.
Но сэкономить на полисе ДМС можно без потери качества услуг.
1. Сравнить предложения разных страховщиков. На одни и те же услуги у крупных страховщиков цена может быть ниже, чем у средних и небольших.
Средняя стоимость корпоративного полиса ДМС в прошлом году составила 44–60 тысяч рублей и выросла на 11% по сравнению с 2023-м. Даже в одной страховой компании может быть разброс цен в зависимости от перечня нужных вам услуг. В АльфаСтраховании минимальный пакет будет стоить 25 тысяч рублей, а максимальный обойдётся в 260 тысяч.
2. Рассмотреть программы с софинансированием. Некоторые страховщики предлагают программы, где часть стоимости медицинских услуг оплачивается застрахованным. Это снижает стоимость полиса.
3. Изучить список клиник по ДМС не только на предмет их доступности и количества услуг, но и на предмет стоимости этих услуг. Чем доступнее цены в клиниках в целом, тем ниже стоимость полиса.
4. Обратить внимание на «медицинские» банковские карты с кешбэком на медобслуживание. Такая есть, например, у Совкомбанка, Альфа-Банка или Газпромбанка).
5. Использовать налоговый вычет. Вы можете вернуть 13% от стоимости полиса. Как это сделать и какие для этого документы понадобятся, можно узнать на сайте ФНС.
Полис ДМС обычно даёт стандартизированный набор услуг в ограниченном количестве частных клиник.
Стоимость полиса ДМС зависит от набора медицинских услуг и страховых случаев, которые вы захотите в него включить сами. Чем их больше, тем дороже страховка.
Чтобы сэкономить на полисе или получить выгоду от расходов на его покупку, вы должны обратить внимание на условия страхования, список медицинских учреждений, дополнительные опции, такие как телемедицина, вакцинация, оплата лекарств.
Обязательно сравните цены у разных страховщиков. Воспользуйтесь налоговым вычетом, если у вас есть на это право.
Выгодные страховки для путешественников в 2025 году
